КРЕДИТ. ЗАЧЕМ ОН НУЖЕН И ГДЕ ЕГО ПОЛУЧИТЬ Основы финансовой грамотности
Понятие кредита ; В каких случаях целесообразно брать кредит ; «Термометр рисков»; Финансово-кредитные организации; Практикум. ПЛАН ЗАНЯТИЯ :
Понятие «кредита» Сумма денег, которую банк выдал во временное пользование гражданину-заёмщику для покупки необходимых товаров либо услуг.
Понятие «кредита» Кредит должен быть обязательно возвращён в течение срока, на который он был выдан, а за пользование деньгами банка тебе придётся уплатить проценты, в результате чего сумма, которую ты возвратишь, окажется больше, чем брал в банке. Причём чем дольше ты возвращаешь кредит, тем бо´льшую сумму процентов тебе придётся уплатить.
В каких случаях целесообразно брать кредит 1) если накопленных средств для полной оплаты желаемого товара нет, но твои регулярные доходы достаточно стабильны и высоки, чтобы вносить ежемесячные платежи по кредитам; 2) если ясно, что уплата сумм платежей по кредиту и процентов за него не нанесёт существенного урона твоему финансовому благополучию; 3) если у тебя есть собственные накопления, но нет желания их тратить.
1)если ежемесячные платежи по кредиту превышают 30–40 % от твоих доходов; 2) если суммы денежных средств, оставшихся после уплаты платежей по кредиту, недостаточно для удовлетворения основных нужд. От кредита лучше отказаться в следующих случаях:
«Термометр рисков» Наилучший вариант – когда доля твоих долгов не превышает 15 % от общей суммы доходов.
51 % или более ОПАСНОСТЬ! Отношение твоих ежемесячных платежей по задолженности к доходам очень высоко. Возможно, что ты не сможешь расплатиться по всем своим обязательствам 39 % – 50 % ГОРЯЧО! Отношение твоих ежемесячных платежей по задолженности к доходам высоко. Возможно, тебе следует уменьшить свою задолженность для того, чтобы беспрепятственно стремиться к своим финансовым целям 24 % – 38 % ПРИЕМЛЕМО Хотя отношение твоих ежемесячных платежей по задолженности к доходам находится на приемлемом уровне, ты тратишь значительную часть своих доходов на обслуживание долгов 16 % – 23 % ХОРОШО Отношение твоих ежемесячных платежей по задолженности к доходам сигнализирует, что твои финансы в безопасности. Тебе следует и в дальнейшем ограничивать свои долги на том же уровне 15 % или менее ВЕЛИКОЛЕПНО! Отношение твоих ежемесячных платежей по задолженности к доходам очень низкое, даже если у тебя есть задолженности по ипотеке.
Практикум Иван Иванов зарабатывает 30 тысяч руб. в месяц, его ежемесячные платежи по задолженности составляют 14500 руб. В какой «зоне» находится И.И., согласно с предложенным «термометром»?
«Правило 20 процентов» В соответствии с этим правилом никогда не следует допускать, чтобы кредиторская задолженность гражданина превышала долю в 20 % от суммы годового дохода заёмщика. Пример: Иванов зарабатывает 30 000 руб. в месяц, следовательно, за год сумма дохода составляет 360 000 руб. (12 месяцев * 30 000 руб. = 360 000 руб.). Сумма кредиторской задолженности, которую может позволить себе Иванов в соответствии с правилом 20 %, равна 72 000 руб. (360 000 руб. 20 % / 100 = 72 000 руб.).
БАНК Микрофинансовая организация Потребительский кооператив
1) банковские проценты самые низкие из трёх рассматриваемых нами организаций (банк, потребительский кооператив и микрофинансовая организация); 2) деятельность коммерческих банков тщательно регулируется российским законодательством, а также нормативными актами Центрального банка России, что снижает риск нарушения твоих прав как заёмщика и позволяет эффективно защищать твои интересы в суде; БАНК
3) кредиты, выдаваемые коммерческими банками, являются услугами, а следовательно, подпадают под сферу контроля со стороны Роспотребнадзора, который имеет право регулярно проверять правомерность тех или иных действий банков в отношении заёмщиков и в который ты можешь обратиться в случае нарушения твоих прав; 4) банковская конкуренция на рынке очень высока, а потому заёмщик имеет возможность выбрать из нескольких кредитных предложений оптимальное для себя; 5) в банке предъявляются повышенные требования к заёмщику, происходит тщательная проверка его платёжеспособности. БАНК
– это организация, которая предполагает членство в ней своих заёмщиков.
необходимость внесения небольшой денежной суммы в качестве членского взноса для вступления в кооператив; повышенные проценты за пользование заёмными средствами (по сравнению с банковскими кредитами); 3) наличие регулирования со стороны Центрального банка, недостаточно законодательно проработанная деятельность микрофинансовых организаций, что осложняет защиту прав заёмщика;
4 ) заём в потребительском кооперативе не является услугой, а следовательно, ты не сможешь в случае чего обратиться в Роспотребнадзор ; 5) количество потребительских кооперативов недостаточно высоко, условия займов на сайте, как правило, не выкладываются, а потому сравнить условия заимствования средств в различных потребительских кооперативах и найти лучший вариант слишком проблематично; 6) пониженные требования к платёжеспособности заёмщика по сравнению с банковским кредитом.
– это организация, которая выдаёт небольшие суммы в кредит за счёт собственных средств.
1) небольшая максимальная сумма, которую можно получить в кредит; 2) очень высокий уровень процентов по ссуде; 3) наличие регулирования со стороны Центрального банка, недостаточная законодательная проработка деятельности микрофинансовых организаций, что осложняет защиту прав заёмщика;
4) пониженные требования к платёжеспособности заёмщика по сравнению с банковским кредитом и потребительским кооперативом; 5)минимальное количество документов, которое требуется для получения кредита.
Самое важное различие между тремя видами кредитных организаций – это взимаемый процент. Так, если банк всегда прямо объявляет годовую ставку процента и обязан в договоре фиксировать полную стоимость кредита, то в потребительском кооперативе и микрофинансовой организации вы узнаете процентную ставку по займу только при подписании договора.
Практикум Иван Иванов решил взять кредит в размере 40 тысяч руб. на 6 месяцев. Он обратился в три кредитных организации. Банк «Рублевый» 18% годовых оплата процентов ежемесячно, погашение основного долга равными платежами Потреб. Кооператив «Трёшка» 24 % годовых оплата процентов ежемесячно, погашение основного долга равными платежами. Договор предусматривает уплату единовременного взноса при вступлении в кооператив. МФО ООО «Быстро ДамДеньги » под 2 % от суммы основного долга, начисляемых ежедневно погашение основного долга равными частями каждые полмесяца. Договор предполагает взимание единовременной комиссии в размере 500 руб. за рассмотрение кредитной заявки. Где Иванову выгодно взять кредит?
Практикум Иван Иванов решил взять кредит в размере 40 тысяч руб. на 6 месяцев. Он обратился в три кредитных организации. Банк «Рублевый» 18% годовых процентные платежи составят 2100 руб. за шесть месяцев Потреб. Кооператив «Трёшка» 24 % годовых Иванов переплатит по кредиту сверх взятой взаймы ссуды 3300 руб., в том числе 2800 руб. в качестве процентов по кредиту МФО ООО «Быстро ДамДеньги » под 2 % от суммы основного долга, начисляемых ежедневно Иванов переплатит за кредит сверх взятой взаймы ссуды 78 500 руб., в том числе 78 000 руб. в качестве процентов по кредиту Где Иванову выгодно взять кредит?
Задание 1 Опиши случаи, в которых целесообразно использовать кредит.
Задание 2 Опиши случаи, в которых лучше отказаться от кредита.
Задание 3 Дай определение следующим понятиям: Банк – это ________________ Потребительский кооператив – это___________________ Микрофинансовая организация – это _________
Задание 4 Перечисли преимущества и недостатки получения кредита (займа) в банке. Преимущества Недостатки Проверь себя!
Задание 5 Перечисли преимущества и недостатки получения кредита (займа) в МФО. Преимущества Недостатки Проверь себя!
В каком случае целесообразнее отказаться от кредита? а) Если ежемесячные платежи по кредиту превышают 30–40% от доходов; б) если ежемесячные платежи по кредиту превышают 5–10% от доходов; в) если ежемесячные платежи по кредиту превышают 15–20% от доходов; г) если у потенциального заёмщика нет кредитной истории.
2. Какое значение термометра соотношения ежемесячных платежей по задолженности к регулярным доходам соответствует определению «Приемлемо»? а) 51 % или более; б) 39% — 50%; в) 24% — 38%; г) 16% — 23%.
3. Членство в какой организации обусловливает получение в ней кредита? а) Банк; б) потребительский кооператив; в) микрофинансовая организация; г) все перечисленные организации.
4. Самый высокий процент по ссуде, как правило, взимается в: а) банке; б) потребительском кооперативе; в) микрофинансовой организации.
5. Какая из нижеперечисленных организаций регулируется Центральным банком? а) Банк; б) потребительский кооператив; в) микрофинансовая организация; г) все перечисленные организации.
1 – а, 2 – в, 3 – б, 4 – в, 5 – а.
Брехова Ю., Алмосов А., Завьялов Д. Финансовая грамотность: материалы для учащихся 10–11 кл. – М.: ВИТА-ПРЕСС, 2014. – с.51-63. Брехова Ю., Алмосов А., Завьялов Д. Финансовая грамотность: методические рекомендации для учителя. – М.: ВИТА-ПРЕСС, 2014. – с. 12-13. Брехова Ю., Алмосов А., Завьялов Д. Финансовая грамотность: учебная программа. – М.: ВИТА-ПРЕСС, 2014. – 16 с. Брехова Ю., Алмосов А., Завьялов Д. Финансовая грамотность: контрольные измерительные материалы. – М.: ВИТА-ПРЕСС, 2014. – с.7-8.
