Основы финансовой грамотности
Центральный банк Российской Федерации ( Банк России) Мегарегулятор российской финансовой системы
Обеспечение финансовой и ценовой стабильности Миссия Цели Ценовая стабильность Обеспечение устойчивости финансового рынка Доступность финансовых продуктов для населения и бизнеса Содействие развитию конкурентоспособного финансового рынка Развитие национальной платежной системы Развитие технологий и поддержка инноваций на финансовом рынке
Реализация денежно-кредитной политики Основные функции Регулирование и надзор за деятельностью финансовых организаций: банков микрофинансовых организаций страховых компаний негосударственных пенсионных фондов управляющих, инвестиционных, брокерских компаний и бирж ломбардов и кредитных потребительских кооперативов Денежная эмиссия и организация наличного денежного обращения Надзор и наблюдение в национальной платежной системе
Финансовая грамотность – важнейшее условие финансового благополучия граждан Создание условий для обучения основам финансовой грамотности – среди приоритетов Банка России
Знания и навыки, необходимые для принятия обоснованных (рациональных) и ответственных решений для достижения финансового благополучия Финансовая грамотность – что это? ПРАКТИКА АНАЛИЗ ПОНИМАНИЕ
Проверьте себя
Ведёте ли вы учет доходов и расходов? Если да, то с какой периодичностью? Есть ли у вас финансовая «подушка безопасности»? Если да, то на какое время её хватит? Планируете ли вы личный или семейный бюджет? Если да, то на какой срок? Откладываете ли вы деньги на пенсию самостоятельно, помимо средств, перечисляемых работодателем? Тест
Чем отличается дебетовая (зарплатная) банковская карта от кредитной? на обеих картах лежат ваши деньги на дебетовой — ваши, на кредитной — банка снять наличные в банкомате своего банка без комиссии можно с обеих карт за использование средств дебетовой карты банк начисляет проценты Что из этого является инвестированием? погашение кредита приобретение ценных бумаг с целью возможного получения дохода покупка страхового полиса накопление сбережений изучение иностранного языка Тест Выберите верные утверждения
Тест Правильные ответы Чем отличается дебетовая (зарплатная) банковская карта от кредитной? на обеих картах лежат ваши деньги на дебетовой — ваши, на кредитной — банка снять наличные в банкомате своего банка без комиссии можно с обеих карт за использование средств дебетовой карты банк начисляет проценты Что из этого является инвестированием? погашение кредита приобретение ценных бумаг с целью возможного получения дохода покупка страхового полиса накопление сбережений изучение иностранного языка
Тест Выберите верные утверждения Какими видами страхования вы пользуетесь? ОСАГО страхование жизни и здоровья страхование имущества страхование ответственности перед третьими лицами не пользуюсь Как вы выбираете финансовую организацию? проверяю наличие лицензии удобное расположение посоветовали знакомые/друзья/родственники самые большие проценты Какие организации защищают права потребителя финансовых услуг? Банк России Роспотребнадзор Полиция Финансовый омбудсмен МЧС
Тест Правильные ответы Какими видами страхования вы пользуетесь? ОСАГО страхование жизни и здоровья страхование имущества страхование ответственности перед третьими лицами не пользуюсь Как вы выбираете финансовую организацию? проверяю наличие лицензии удобное расположение посоветовали знакомые/друзья/родственники самые большие проценты Какие организации защищают права потребителя финансовых услуг? Банк России Роспотребнадзор Полиция Финансовый омбудсмен МЧС
Портрет современного российского потребителя: текущий уровень финансовой грамотности * * По материалам социологических исследований Национального агентства финансовых исследований Осуществляют учёт личных финансов Планируют свои финансы на месяц, Никогда не сравнивают различные условия получения финансовых услуг Имеют стратегию накоплений на обеспечение старости Уверены, что государство должно компенсировать падение цен Защищают свои права как потребителя финансовых услуг на период более одного года 45 % 6 5 % 50 % 11 % 28 % 9 % 0,4 %
Свои активы и пассивы и как ими оптимально распоряжаться Свои права как потребителя финансовых услуг и куда обращаться в случае их нарушения Финансовые продукты и услуги предоставляемые финансовым рынком Как не стать жертвой мошенничества на финансовом рынке и не попасть в финансовую ловушку Знает Что характеризует финансового грамотного человека?
Определять свои жизненные и финансовые цели Собирать и анализировать информацию о финансовых продуктах, услугах и их поставщиках Оценивать риски и опасности финансового рынка Выбирать оптимальные финансовые продукты и услуги для достижения своих финансовых целей Умеет Что характеризует финансового грамотного человека?
Что характеризует финансового грамотного человека? Тратит меньше, чем зарабатывает Действует по принципу «сэкономил – значит заработал» Ведёт учёт и планирование доходов и расходов Своевременно выполняет свои финансовые обязательства Следит за изменениями на финансовом рынке Пользуется страховыми услугами Копит на достойную старость Практикует
Имеет Финансовую «подушку безопасности» Удобные и надёжные инструменты накопления, сбережения, страхования (дебетовая карта, депозит, страховой полис, договор о накопительной пенсии и т.д.) Договоров с финансовыми организациями, условия которых непонятны Высокорисковых активов Финансовых обязательств, которые невозможно или проблематично обслуживать Не имеет Что характеризует рационального потребителя финансовых продуктов и услуг
Финансовые цели и основы финансового планирования
1 это конечный результат, которого мы хотим достичь, выраженный в денежном эквиваленте используют для достижения поставленной цели Финансовое планирование Наметить финансовые цели 2 Оценить свои активы и пассивы 3 Оценить свои доходы и расходы 4 Составить личный финансовый план Финансовая цель
Достигнутый уровень жизни Накопления, которые необходимо сделать заранее 0-18 Детство Учеба 18-30 Активный период Работа Создание семьи Приобретение жилья 55 – 60 Пенсия Свободное время >70 Передача имущества 35 – 55 – 60 Активный период Повышение уровня жизни Накопление Обеспечение старости Рост доходов, активов, обязательств Пенсия от государства Финансовые цели и жизненный цикл человека
Финансовые цели и приоритеты: как правильно распределить деньги Страховка Подушка безопасности На финансовую защиту Еда Одежда Транспорт Образование Доход На цели Б анковский счет Приумножение Обязательные расходы Инвестиции ( при необходимости) Достижение целей Накопление Снижение рисков
Финансовые цели и приоритеты: как правильно распределить деньги Доход Страховка Подушка безопасности На финансовую защиту Еда Одежда Транспорт Образование На цели Банковский счет Приумножение Обязательные расходы Инвестиции (при необходимости) Снижение рисков Накопление Достижение целей
Месяц Доход Расходы Остаток янв.18 45 000 39 000 6 000 фев.18 45 000 42 000 3 000 мар.18 45 000 40 000 5 000 апр.18 45 000 42 000 3 000 май.18 45 000 44 000 1 000 июн.18 45 000 42 000 3 000 июл.18 45 000 44 000 1 000 авг.18 45 000 42 000 3 000 сен.18 45 000 44 000 1 000 окт.18 45 000 40 000 5 000 ноя.18 45 000 40 000 5 000 дек.18 45 000 44 000 1 000 Финансовая цель: приобрести телевизор в декабре 2018 г. Смета средств за год Накопленный остаток 6 000 9 000 14 000 17 000 18 000 21 000 22 000 25 000 26 000 31 000 36 000 37 000 Деньги под «подушкой» Накопленный остаток с % 6 048 9 119 14 231 17 367 18 513 21 683 22 863 26 067 27 282 32 537 37 834 39 142 Деньги во вкладе Кредит (недостающая сумма) + 15 000 + 13 000 Планируемая сумма: 50 000 руб. (январь ’18) + инфляция 4% (за год) 2 000 руб. янв.19 45 000 39 000 4 000 фев.19 45 000 40 000 3 000 Выплата кредита - 2 000 - 2 000 4 000 7 000 4 032 7 087 Фактическая сумма: 52 000 руб. ( декабрь ’18 ) Пример личного финансового плана
Составление финансового плана — то, с чего должно начинаться принятие любых финансовых решений Необязательно относиться к финансовому плану как к документу который должен быть реализован в неизменном виде Важно предусмотреть в плане запас средств на экстренный случай, а также подумать о страховании от несчастных случаев и потери трудоспособности Для обеспечения комфортной жизни на пенсии необходимо формировать дополнительные накопления Основные правила финансового планирования, которые нужно запомнить
Как привлечь средства на оптимальных условиях при недостатке денег Как заставить работать свободные средства Два типа задач на пути следования своему финансовому плану
При выборе рекомендуется учитывать : Легитимность (наличие лицензии Банка России или записи в государственном реестре) Качество обслуживания (отзывы клиентов) Удобство взаимодействия (доступность) Открытость (наличие понятной информации) Выгодность (хорошие/конкурентоспособные договорные условия) Как выбрать поставщика финансовых услуг Защита прав потребителей государственными и общественными организациями Российской Федерации возможна только при регистрации поставщика финансовых услуг в юрисдикции РФ. Главный источник официальной информации о финансовом рынке и его участниках — сайт Банка России ( c br.ru )
Риски: как избежать неверных решений Финансовые продукты и услуги бывают сложны для понимания. При принятии финансовых решений уделите время на сбор информации, её анализ и примите взвешенное решение. На принятие финансовых решений влияет много факторов – иллюзии, эмоции, ошибочное восприятия информации и т.д. Финансовые компании могут использовать поведенческие особенности потребителей: Излишняя доверчивость Нежелание или невозможность оперативно проверить достоверность информации Ошибочное восприятие информации или недостаточность данных Искушение получить что-либо сразу, погоня за иллюзиями Сложность принятия рационального решения в условиях стресса Предубеждение о доступности финансовых услуг и продуктов только для богатых
Если нужны деньги
Источники и способы привлечения средств Банки Микрофинансовые организации (МФО) Ломбарды Кредитные потребительские кооперативы (КПК) Оптимизация активов и пассивов, доходов и расходов: сокращение расходов избавление от ненужного имущества (пассивов) поиск более высокооплачиваемой работы, источников дополнительного заработка использование господдержки, в т.ч. получение налоговых вычетов реструктуризация долгов
Социальные налоговые вычеты Налоговые вычеты применяются только в отношении доходов, облагаемых по ставке 13%. Обучение Лечение Покупка лекарств Дополнительные взносы на накопительную часть пенсии Использование государственной поддержки
Продажа недвижимости ( в собственности более 3 лет ) Покупка или строительство жилья Погашение % по кредитам на покупку и строительство жилья Изъятие имущества для государственных и муниципальных нужд Налоговые вычеты при покупке/строительстве жилья и погашении процентов по кредитам на эти цели предоставляются налогоплательщику только один раз в жизни. Использование государственной поддержки Имущественные налоговые вычеты
Конъюнктура рынка кредитования изменчива Для погашения кредита, взятого несколько лет назад под процент, существенно превышающий уровень текущих рыночных предложений, можно взять новый кредит на более выгодных условиях Таким образом возможно сократить срок выплаты основного долга Либо уменьшить размеры ежемесячных платежей. Реструктуризация долгов
Сумма денег, предоставляемая кредитором взаймы заёмщику на установленный срок и под определённый процент Кредит (заём ) Обязательно проверьте наличие у организации лицензии или записи в государственных реестрах. Принципы кредитования Возвратность Срочность Платность
Это банковские карты для операций за счет средств банка, предоставляемых клиенту в пределах установленного лимита Кредитные карты Обязательно проверьте наличие у организации лицензии или записи в государственных реестрах. Отчетный период (30 дней) Период погашения (20 дней) Начало периода Дата отчета / Начало периода Начало платежа Дата отчета Дата платежа 25 дней Покупка Оплата услуг 45дней Отчетный период Период погашения
Обязательно проверьте наличие у организации лицензии или записи в государственных реестрах. Кэшбэк (cash back) — возврат на счет части средств при оплате покупок или услуг с помощью карты Оформление карты Покупки Зачисление ч асти стоимости оплаченной покупки Кобрендинг — современная программа банка и какой-либо компании: скидки или бонусы при оплате услуг компании Авиакомпания Оператор сотовой связи Торговая сеть Кредитные карты
По кредиту — как правило, ежемесячно равными платежами. Возможность досрочного погашения наступает по истечении определённого периода По кредитной карте — минимальными ежемесячными платежами, обычно составляющими 5–10% основного долга плюс начисленные проценты за пользование средствами кредитной карты. Досрочное погашение — в любой момент Погашение задолженности Долговая нагрузка не должна превышать 3 0% ежемесячного дохода
Коллекторы Коллекторское агентство — агентство, профессионально специализирующееся на внесудебном взыскании задолженности. Главное для заёмщика — не молчать и не прятаться от кредитора, обязательно вести с ним письменную переписку, которая рассматривается как досудебное урегулирование вопроса.
Ограничения деятельности коллекторов Федеральный закон №230-ФЗ от 03.07.2016 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…» Встречи — не более 1 раза в неделю Прямое взаимодействие с должником запрещено : с 22:00 до 8:00 — по рабочим дням с 20:00 до 9:00 — по выходным и в праздники Звонки по телефону — не более 1 раза в сутки, в неделю не больше 2 раз, а в месяц — не больше 8
При общении по телефону коллектор не имеет права скрывать свой номер Запрещено обращение к работодателю, родственникам и сослуживцам должника Нельзя размещать информацию о должнике в интернете и в доме по адресу проживания должника Не допускается физическое и психологическое воздействие на должника, введение его в заблуждение относительно судебного разбирательства дела о его долге и т.п. Ограничения деятельности коллекторов Федеральный закон №230-ФЗ от 03.07.2016 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…»
Выдаётся на длительный срок (до 30 лет) Выдается под залог недвижимости (как приобретаемой, так и имеющейся в наличии) Как правило, носит целевой характер Невысокие проценты в силу наличия качественного залога Требование о страховании заложенного имущества (для сделок со вторичным жильём) Ипотечный кредит Ипотечный кредит нужно брать в валюте основного источника доходов. Если вы берёте кредит в иностранной валюте, то риски изменения валютных курсов вы принимаете на себя.
Оперативное решение жилищного вопроса Невысокая стоимость заёмных средств Возможность льготного ипотечного кредитования Возможность использования средств материнского капитала Налоговые вычеты при погашении процентов по ипотечным кредитам Длительный период выплат — ограничение семьи в расходах Ограничение собственника в правах на имущество Стоимость кредита значительно увеличивает расходы на приобретение жилья Возможные штрафы и неустойки за просрочки платежей по ипотечному кредиту Плюсы Минусы Ипотечный кредит
Как заставить деньги работать
Инфляция Общий рост цен на товары и услуги Деньги обесцениваются, покупательная способность населения снижается, т.е. на одну и ту же сумму денег со временем можно купить все меньше. Цель Банка России — стабильная низкая инфляция, которая защитит зарплаты, пенсии и сбережения от обесценивания, а также создаст основу для долгосрочного экономического роста. Это не скачок цен, а длительный процесс.
Как использовать свободные средства Банки Инвестиции на рынке ценных бумаг МФО Недвижимость Вклады Дебетовая карта с начислением процентов на остаток Вложения в драгоценные металлы Индивидуальные инвестиционные счета Брокерские счета Доверительное управление Коллективные инвестиции (ПИФы) Собственный бизнес Страхование жизни Образование
Размещение денежных вкладов в банках — наименее рискованный вид вложения средств, п ри условии, что банк входит в систему обязательного страхования вкладов физических лиц. Обязательно проверьте наличие лицензии и участие в ССВ. Заранее ознакомьтесь с условиями пополнения/снятия денежных средств. Получите и сохраните документы, подтверждающие факт открытия вклада. Ф иксированный доход, надёжность, ликвидность Небольшая доходность Вклады В случае банкротства банка вкладчик может рассчитывать на возмещение государством суммы не более 1 400 000 рублей (по всем вкладам в этом банке, с учётом начисленных %)
Более доходны, чем вклады в банках, однако гораздо более рискованны, поскольку МФО не участвуют в системе страхования вкладов. Инвестиции в микрофинансовые организации ММК = Микрокредитные компании МФК = Микрофинансовые компании Потребительские займы до 500 тыс. руб. Потребительские займы до 1 млн руб. Микрозаймы на предпринимательские цели в размере до 3 млн руб. Микрозаймы на предпринимательские цели до 3 млн руб. Не имеют права на привлечение денежных средств физлиц Имеют право на привлечение денежных средств физлиц на сумму от 1,5 млн руб. Не имеют права на выпуск облигаций. Имеют право на выпуск облигаций номиналом менее 1,5 млн руб. Проверяйте запись об организации в государственных реестрах субъектов микрофинансирования.
Рынок ценных бумаг (или фондовый рынок) — совокупность экономических отношений по выпуску и обращению ценных бумаг между его участниками. Дивиденды / купонный доход Ценные бумаги (акции, облигации ) Ценные бумаги (акции, облигации ) Поручение на совершение сделки Проверяйте лицензию! Брокер Инвестор Акционерное общество БИРЖА Инвестиции на рынке ценных бумаг
Индивидуальные инвестиционные счета ИИС — счёт, который предназначен для обособленного учета денежных средств, ценных бумаг клиента — физического лица. ИИС открывается и ведётся брокером или управляющим на основании отдельного договора. Основное преимущество ИИС — возможность получения налогового вычета на взнос или на доход. Проверяйте лицензию на осуществление деятельности на рынке ценных бумаг!
Коллективные инвестиции — это объединение управляющей компанией средств инвесторов в единый фонд и передача его под управление профессионального менеджера. Подходит для небольших сумм инвестиций. Коллективные инвестиции Проверяйте лицензию! Основные формы — паевые инвестиционные фонды, негосударственные пенсионные фонды. Профессиональное управление Диверсификация инвестиций Снижение затрат Надежность Риски финансового рынка
Страхование имущества — страхование материального ущерба, связанного с утратой или повреждением имущества в результате страхового случая: Недвижимое имущество Движимое имущество, в т. ч. автомобиль (КАСКО – добровольное страхование) Страхование ответственности — страхование, позволяющее компенсировать потери третьих лиц, возникших в следствии действия или бездействия страхователя: Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств ( ОСАГО – обязательное страхование ) Страхование профессиональной ответственности (например, врачебная ошибка ) Страхование иных видов гражданской ответственности (протечка воды в соседнюю квартиру ) Страховые услуги Если за весь срок страхового периода, определенного в договоре, не произошел страховой случай, то застрахованное лицо денег не получает.
Личное страхование: Страхование от несчастных случаев и болезней (риск наступления временной нетрудоспособности, инвалидности, смерти ) Медицинское страхование (риск потери здоровья, добровольное, обязательное ) Страхование жизни — рисковое, накопительное, инвестиционное Проверяйте лицензию! i Накопительное страхование — это комбинация рискового страхования с возможностью сформировать накопления к определенной дате или событию. Риск дожития дает право на выплату накоплений и инвестиционного дохода по окончании срока страхования. Риск ухода из жизни – право на выплату назначенным людям в случае ухода застрахованного лица из жизни. Страховые услуги
Риски
Рыночный риск Риск поставщика Риск мошенничества Банковские услуги ! ! ! Страховые услуги ! ! !! Инвестиции на рынке ценных бумаг !! ! ! Инвестиции в МФО !! ! !! Форекс !!! !!! !!! Финансовые пирамиды Букмекерские конторы Казино Риски и опасности финансового рынка
Отличие от организованного биржевого рынка На форекс торгуют виртуальными валютными парами, а не реальной валютой. Форекс-дилер – посредник в сделке: покупает активы «от своего имени и за свой счёт» и только потом продаёт клиенту. Форекс Нельзя заключать договор с форекс-дилером, не имеющим лицензии Банка России и не состоящим в саморегулируемой организации. Рискованно заключать договор с зарубежными компаниями, не имеющими представительства в России. Форекс – сложно и высокорискованно Форекс-дилеры зарабатывают на предоставлении заемных средств своим клиентам (т.н. кредитное плечо). Форекс-дилеры могут убедить клиента, что он пришёл работать на валютный или фондовый рынок. Это обман.
Финансовые пирамиды Основные признаки Отсутствие лицензии или записи в государственных реестрах Обещания высокой доходности вложений, значительно выше рыночного уровня, или «гарантия» доходности Предварительные взносы Анонимность – отсутствие конкретной информации об учредителях, владельцах и руководителях организации или проекта Организация «из ниоткуда» – зарегистрирована совсем недавно, имеет минимальный уставный капитал и единственного учредителя Проверяйте лицензию. Изучайте образец договора, обращайтесь за независимой консультацией. Принимайте решение самостоятельно, не поддавайтесь давлению и влиянию агрессивной рекламы. Быстрых и легких денег не бывает!
В банке при кредитовании при расчётно-кассовом обслуживании с депозитами Наличные деньги, банкоматы «Раздолжнители» Пароль, логин, кодовое слово, код на оборотной стороне банковской карты — нельзя передавать никому. Попытка получить эти данные должна настораживать, и может быть поводом для обращения в правоохранительные органы. По телефону звонки или sms-сообщения В интернете электронная почта («нигерийские письма ») махинации с интернет-кошельками ф ишинг Виды финансового мошенничества
Не можете выполнять свои денежные обязательства: выплаты по кредитам, налогам, коммунальные платежи? Банкротство Варианты решения суда: Реструктуризация долгов: уменьшение сумм платежей, увеличение срока кредитования, кредитные каникулы и т.п. Объявление банкротом: имущество распродаётся в пользу кредиторов, оставшаяся задолженность аннулируется. Гражданин при этом несет затраты на оплату работы финансового управляющего. Нельзя уклоняться от общения с кредиторами; обращаться к «раздолжнителям». Можно обратится в суд с заявлением о признании себя банкротом. Но обязаны это сделать если долг больше 500 000 рублей и просрочка по платежам больше 3 месяцев.
Сопоставляйте свои финансовые возможности со своими целями Как защитить свои права Внимательно изучайте договор при приобретении финансовой услуги Перед заключением договора убедитесь в наличии у финансовой организации лицензии на соответствующий вид деятельности или записи в государственном реестре
Банк России Рассмотрение жалоб и обращений; Применение мер принуждения к финансовым организациям, в случае нарушения ими прав потребителей финансовых услуг. Роспотребнадзор Информирование, консультирование и разъяснение законодательства; Проведение проверок и привлечение финансовых организаций к ответственности за допущенные нарушения; Участие в судебной защите. Финансовый омбудсмен Досудебное урегулирование споров с финансовой организацией. Суд Установление факта нарушения закона или договора; Взыскание в пользу потребителя суммы ущерба, штрафа, неустойки. ФАС России Пресечение недобросовестной рекламы. Куда обращаться, если ваши права нарушены
/cbr.ru Интернет-приёмная www.cbr.ru/Reception / Контакт - центр 8 800 250-40-72 Больше полезной информации — fincult.info /bankofrussia Спасибо за внимание! @bank_of_russia
