Студент 133 курса Факультета МЭО Московского государственного института международных отношений Игнатьев С.А.
Платёжные системы Понятие, сущность и значение платежных систем Состав платежных систем Виды платёжных систем Иерархическая структура платежной системы Национальная платежная система РФ О Федеральном законе N 161-ФЗ Универсальная электронная карта (УЭК) и действующие Российские системы платёжных карт Проблема внедрения и функционирования систем пластиковых карт в России Роль Банка России в развитии платежной системы Международные платежные банковские системы Мировые тенденции развития платежных систем Виды карт и платежные схем Крупнейшие международные платежные системы Visa International MasterCard Worldwide Diners Club International 12.04.2013 МГИМО 2
Плaтёжная системa — сoвoкупнocть прaвил, прoцедур и техническoй инфрaструктуры, oбеспечивающих перевoд стoимости от одного субъектa экономики другому. Сущность платежной системы: С юридической точки зрения в большинстве случаев подразумевается, что через платёжные системы осуществляется перевод долга: средства, которые платёжная система должна одному из клиентов, она становится должна другому клиенту С экономической точки зрения, банковские платежные системы представляют собой часть системы безналичных расчетов, основанной на собственных принципах, способах платежа и формах расчетов и активно взаимодействующей со всей системой безналичных расчетов. Платёжные системы являются заменителем расчётов наличными деньгами при осуществлении внутренних и международных платежей и являются одним из базовых сервисов, предоставляемых банками и другими профильными финансовыми институтами. Хорошо отлаженная платежная система играет ключевую роль в развитии межбанковских денежных рынков и рынков ценных бумаг. Эффективность функционирования финансовых рынков и банковского сектора экономики во многом зависит от действующей в стране платежной системы. 12.04.2013 3 МГИМО
В развитую платежную систему входят: банки-эмитенты карт; банки-эквайреры – «владельцы коммерческой сети», работающие с магазинами (от англ. Acquirer ); магазины и другие сервисные точки; расчетные банки; центральная и связанные с ней региональные компании, обрабатывающие операции ( процессинговые компании) 12.04.2013 МГИМО 4 схема взаимоотношений между участниками платежной системы
В основе классификации платежных систем могут лежать следующие признаки: Форма собственности Государственная Частная Смешанная Сфера распространения локальная (внутренняя) Национальная Межнациональная Способ завершения расчетов нетто-расчеты в режиме дискретного времени валовые расчеты в режиме реального времени Состав участников и способ их взаимодействия Одноуровневая Двухуровневая Универсальность обработка крупных и мелких платежей обработка только крупных платежей Платежные инструменты на основе бумажных документов на основе электронных документов на основе платежных карт на смешанной основе 12.04.2013 МГИМО 5
12.04.2013 МГИМО 6
Национальная система платежных карт (НПС) — проект создания в РФ собственной национальной платёжной системы, которая станет альтернативой международным платёжным системам (сейчас на долю американскихVisa и Mastercard приходится 85 % платежей в России по платёжным картам), а также одноэмитентным и ведомственным платёжным системам. 12.04.2013 МГИМО 7 Национальная платежная система Национальная платежная система (иерархическая структура)
Понятие национальной платежной системы включает: Комплекс платежных инструментов для инициирования и перевода денежных средств Платежную инфраструктуру для обработки и передачи платежной информации от плательщика к получателю денег Финансовые учреждения, ведущие денежные счета и предоставляющие платежные инструменты и услуги, а также иные предприятия, являющиеся операторами различных операционных и клиринговых сетей Систему рыночных соглашений по созданию платежных инструментов и услуг и формирования цен на них Законы, стандарты, правила и различные процедуры , устанавливаемые законодательными и регулятивными органами для механизма расчетов. Задачи системы: Обеспечить широкомасштабное функционирование на национальном уровне независимой от влияния международных платежных систем структуры расчетов по карточкам. Реализовать социальную функцию, использовать карты национальной системы платежных карт в качестве основы для предоставления различных государственных услуг в электронном виде Обеспечить переход от использования наличных денег к полнофункциональным безналичным расчетам за товары, услуги и сделки. 12.04.2013 МГИМО 8
27.06.2011 был Принят Государственной Думой 14 июня 2011 года, одобрен Советом Федерации 22 июня 2011 года Федеральный закон N 161-ФЗ о национальной платежной системе, который устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе. Основные выдержки: Закон "О национальной платежной системе" определяет, что национальная платежная система - это совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством РФ, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры. Закон о национальной платежной системе устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе. Определяется, что операторами национальной платежной системы являются Банк России, Внешэкономбанк и кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств. Согласно закону, надзор и наблюдение в национальной платежной системе будет осуществляться Банком России. В законе определено, кто может быть участниками платежной системы. В документе определены три вида электронных платежей: неперсонифицированное, персонифицированное и корпоративное электронное средство платежа. В законе пересмотрены подходы к регулированию национальной платежной системы. В законе уточнено понятие электронных денег и перевода электронных денег как новой формы безналичных расчетов. В законе заложены основы регулирования мобильных платежей. В соответствии с законопроектом инфраструктура платежной системы включает расчетный центр, платежно-клиринговый и процессинговый центр. 12.04.2013 МГИМО 9
Как составная часть проекта, правительством РФ планируется внедрение “Универсальной электронной карты”. Универса́льная электро́нная ка́рта (УЭК) — пластиковая карта, позволяющая получить быстрый и удобный доступ к заказу, оплате и получению государственных и коммерческих услуг, сочетающая в себе идентификационное и платежное средство. Также карта может использоваться вместо полиса обязательного медицинского страхования и страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования. Visa и MasterCard получили приглашение войти в состав акционеров ОАО «Универсальная электронная карта» В России были созданы несколько независимых российских систем межбанковских расчётов на основе пластиковых карт, развиваемые рядом крупных российских банков: STB Card (с 1992 года) Union Card (с 1993 года) СБЕРКАРТ (1993-2012) → ПРО100 (с 2012 года) Золотая Корона (с 1994 года) 12.04.2013 МГИМО 10
В России переход на новые, более надежные системы замедляется и откладывается из-за огромных капиталовложений, которые банки сделали в традиционную, существующую технологию, а также общих рисков функционирования платежной системы. Потери от преступлений в сфере оборота банковских пластиковых карт составляют в среднем 15 % от прибыли. 12.04.2013 МГИМО 11
К основным проблемам национального характера можно отнести: Отсутствие национального законодательства и других норм, регулирующих взаимоотношения между участниками платежных систем; Отсутствие в Уголовном кодексе статей, предусматривающих наказание за незаконное использование пластиковых карт ; Недостаток специалистов и специальных подразделений правоохранительных органов по борьбе с “карточным” мошенничеством; Слабое взаимодействие между банками и правоохранительными органами; Отсутствие единой национальной организации по противодействию мошенничеству с использованием пластиковых карт. С точки зрения внедрения пластиковых карт: Для внедрения требуются большие затраты, особенно на первых этапах; При довольно сильной унификации банковских карт, оборудования, правил обслуживания и пр., на современном рынке банковских услуг наблюдается очень большое разнообразие банковских карточек, различных как по технологии исполнения карты, так и по набору услуг, а также по разнообразию платежных систем, в которых они участвуют; В результате разнообразия, необходима покупка дорогостоящего оборудования, которое постоянно необходимо обновлять; Карточный бизнес является высокорисковым, в большинстве случаев имеет длительный срок окупаемости. Степень эффективности функционирования платежной системы определяется такими показателями, как сроки и гарантированность прохождения платежей, суммы операционных издержек, использование общепринятых операционных стандартов. 12.04.2013 МГИМО 12
Центральный банк Российской Федерации может выступать: В качестве пользователя платежной системы , то есть совершать свои собственные операции; В качестве участника платежной системы , то есть совершать или получать платежи от имени своих клиентов; В качестве лица, предоставляющего платежные услуги; В качестве “защитника государственных интересов”, то есть регулировать платежную систему , осуществляя надзор за ее участниками и Центральный банк Российской Федерации, пользуясь поддержкой государства, имеет возможность: Обеспечивать внутренние системы расчетов современными средствами телекоммуникаций; Регистрировать все платежные операции, происходящие между банками; Осуществлять надзор за банковской системой в целом, а также за деятельностью каждого банка в отдельности, оперативно принимать меры по стабилизации финансового положения участников платежной системы с целью недопущения разрыва звеньев расчетной сети; В силу своего особого статуса, обладая достаточной ликвидностью и абсолютной платежеспособностью, сводить риск неплатежей при расчетах с его участием к нулю. устанавливая общие правила их работы. 12.04.2013 МГИМО 13
В течение последних двух десятилетий в различных странах мира наблюдается процесс быстрого развития и преобразования платежных систем. Этому способствует ряд факторов: Внедрение новейших информационных технологий Структурные изменения, происходящие в банковской сфере Повышение роли центральных банков и их влияния на функционирование платежной системы Стремительность и интенсивность процесса формирования и эволюции платежных систем выражается не только количественными показателями их работы, такими, как объем платежей, количество трансакций, численность обслуживаемых клиентов и т.д., но и характеризуется качественными изменениями. Они касаются организационной структуры платежных институтов, применения новых платежных инструментов и способ урегулирования денежных расчетов, экономии издержек, методов минимизации расчетных рисков и других параметров, характеризующих экономичность, безопасность и удобство проведения расчетов. Платежные системы эволюционируют и становятся более сложными с каждым днем 12.04.2013 МГИМО 14
По материалу, из которого они изготовлены: бумажные (картонные) пластиковые металлические По способу записи информации на карту: графическая запись эмбоссирование штрих-кодирование кодировка на магнитной полосе чип (встроенный микропроцессор) По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент: обычная карточка серебряная карточка (бизнес-карта) золотая карточка электронная карточка Несмотря на многообразие платежных схем, большинство западных специалистов разделяют их на две большие группы: кредитные дебетные 12.04.2013 МГИМО 15
12.04.2013 МГИМО 16
Торговая марка Visa появилась около 30 лет назад. Тогда она насчитывала не более 40 миллионов карт с оборотом в 12 миллиардов долларов США. По прошествии чуть больше четверти века оборот по картам Visa превысил отметку 4,8 триллионов долларов США. Банки-члены Visa выпустили 1,59 миллиарда карт Visa, которые принимаются по всему миру более чем в 200 странах. Сегодня Международная платежная система Visa International представляет собой ассоциацию больше чем 21 тыс. банковских учреждений. На сегодняшний день это самая распространенная банковская карточка, принимаемая к оплате практически в любой стране мира На сегодняшний день организационная структура платежной системы Visa International включает 6 региональных обособленных подразделений — организаций-операторов ( regional operating organizations ), зонами ответственности которых являются: Тихоокеанская Азия; Канада; Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка (СЕМЕА); Европейский Союз; Латинская Америка и Карибский бассейн; Соединенные Штаты Российские банки — участники данной международной платежной системы эмитируют четыре основных вида пластиковых карточек Visa — Gold, Business, Classic и Electron Стабильный и уверенный рост привёл к тому, что обороты в России составили 48% от общего объёма операций ($220 млрд ) в регионе CEMEA (включающего 82 страны Центральной и Восточной Европы, Ближнего Востока и Африки). По данным Visa International, российские банки выпустили 39,4 млн карт Visa, что на 47% больше результатов предыдущего года. Постоянный рост оборотов показывает, что россияне стали более активно пользоваться картами Visa не только для снятия наличности, но и для оплаты товаров и услуг. Так, оборот по картам Visa в торгово-сервисной сети в России на конец 1 квартала 2007 года увеличился на 76% по сравнению с аналогичным периодом 2006 года и составил более 6,7 миллиарда долларов США. Количество транзакций по картам Visa в торгово-сервисной сети увеличилось на 75% и превысило 113 миллионов. В России карты Visa обслуживаются почти в 166 тысячах торговых точек и более чем в 36 тысячах банкоматов 12.04.2013 МГИМО 17
Основана в 1966 г. в результате соглашения между несколькими американскими банками об образовании ассоциации под названием Interbank Card Association. В 1968 г. было заключено первое международное соглашение с мексиканским банком Banko Nacional. В том же году было подписано соглашение и с европейской системой Eurocard, положившее начало стратегическому партнёрству между ассоциациями MasterCard International и Europay International Ассоциация MasterCard International управляется её участниками. В целях координации и управления глобальным бизнесом, обеспечения продвижения на рынках брендов платёжной системы, разработки и внедрения новых технологий и стандартов была основана бесприбыльная (некоммерческая) неакционерная корпорация MasterCard International Incorporated Бизнес-интересы платёжной системы MasterCard International подразделяются на 5 регионов: Азиатско-Тихоокеанский регион; Североамериканский регион; Европейский, Ближневосточный и Африканский регион; Латиноамериканский регион; Регион Карибского бассейна. На сегодняшний день компания MasterCard имеет свои постоянные представительства и офисы более чем в 40 странах, прочно занимая второе место по основным финансово-экономическим показателям среди международных платёжных систем расчетов с использованием банковских карт 12.04.2013 МГИМО 18
D iners Club International (основана под названием Diners Club ) — компания, выпускающая пластиковые карты. Основана 28 января 1950 года Фрэнком К. Макнамарой, Альфредом Блумингдейлом, и Ральфом Снайдером. После своего образования стала первой в мире независимой кредитной компанией, которая начала работать с кредитными картами, ориентированными в первую очередь для оплаты путешествий и развлечений (карточки Т&Е — travel and entertainment ) Существует два основных типа карточек Diners Club : частная и корпоративная Держатель карточки Diners Club International гарантированно получает удобства, привилегии и скидки в указанной сфере. Наличие у сотрудников корпоративных карточек Diners Club International, благоприятно сказывается на имидже самой компании, поскольку свидетельствует о ее финансовой стабильности (т.к. при оформлении карточки производится надежная проверка клиента — его кредитной истории; информации, содержащейся в заявлении, и др ) Компания ООО « Дайнерс Клаб » выпускает карточки через банки-сублицензиаты. При этом банк получает слудеющие выгоды: Во-первых, утверждение в качестве банка-сублицензиата подтверждает его высокую репутацию и надежность со стороны одной из ведущих мировых платежных систем. Во-вторых, размещение логотипа банка на карточке повышает его престиж Банк удерживает с ООО « Дайнерс Клаб » потранзакционную комиссию по карточкам, выпущенным банком Сегодня Diners Club International — это 8 миллионов карточек, 35 000 пунктов выдачи наличных денег и более 250 000 банкоматов, 5 миллионов точек приема карточек более чем в 200 странах мира 12.04.2013 МГИМО 19
12.04.2013 20 МГИМО
