Организация розничного банковского бизнеса в кредитных организациях
Основные виды розничных банковских услуг Розничные платежи Услуги по размещению частных сбережений Услуги по кредитованию частных лиц
Банковская услуга – это операция банка с целью удовлетворения потребностей клиента Банковский продукт - совокупность операций и сделок, направленных на удовлетворение конкретной потребности клиента, закрепленная банковским регламентами и имеющая определенные качественные, количественные и ценовые параметры. Отражают выполнение банковских функций Определение и содержание банковских услуг и продуктов
Основные мотивы спроса на банковские услуги Базовые розничные услуги поддержание личной ликвидности (текущие счета, банковские карты, дорожные чеки) инвестирование свободных денег (банковские депозиты, услуги по доверительному управлению, брокерское обслуживание) приобретение благ за счет будущих доходов. (потребительские и ипотечные кредиты, лизинг).
услуги по обмену валюты; предоставление в аренду индивидуальных банковских сейфов с различными режимами использования сейфа; услуги финансового консультирования и др.
это платежи, при которых в роли плательщика или получателя платежа выступает, как правило, частное лицо.
Розничные платежи По времени совершения Разовые платежи (одноразовая сделка купли-продажи товаров, услуг) Договорные платежи (по договору = > периодические платежи) По форме Наличные платежи Безналичные платежи По технологическим характеристикам Бумажные (безналичные пер еводы ден. средств по счетам в банках, почтовые переводы) Электронные (карточные системы платежей, платежи через систему электронных ден. переводов (Western Union) ) Выплата зарплаты, пособий, покупка товаров, услуг у населения Платежи за товары и услуги По цели платежа
Типы розничных платежных услуг
Системы денежных переводов РОЗНИЧНЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ Системы платежных карт Системы моментальных платежей Интернет платежные системы Системы мобильных платежей
Система денежных переводов - определенная организационная структура, разработавшая набор правил приема и выдачи денежных средств физическим лицам, имеющая специальное программное обеспечение и собственную телекоммуникационную сеть для передачи информации В зависимости от учредителя, системы денежных переводов делятся на: - банковские; - небанковские; - смешанного типа.
- перевод по текущим счетам, открытым отправителем и получателем платежа; - перевод по поручению физического лица без открытия банковского счета; - смешанные расчеты, когда одна из сторон имеет открытый банковский счет, а вторая – нет.
Безналичные переводы денежных средств С открытием банковского счёта, на котором учитываются денежные средства клиента и проводятся платежи Без открытия счета Текущий счёт физического лица Банк. счёт, открываемый физ. лицу на основании договора банковского счёта, предусматривающий совершение расчётных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью Документы, необходимые для открытия текущего счёта: Паспорт или другой документ, удостоверяющий личность Карточка с образцами подписей Иные документы, предусмотренные законодательством и/или договором банковского счёта
Расчёты по банковским счетам осуществляются : 1 По распоряжению владельца (без его распоряжения только в установленных законодательством случаях) 2 На основании расчётных документов 3 В пределах имеющихся на счёте средств Право распоряжаться денежными средствами на текущем счёте может предоставляться другому физическому лицу на основании специальной доверенности, удостоверенной банком или нотариусом. Картотека неоплаченных расчётных документов к текущему счёту физ. лица не ведётся Неоплаченные документы возвращаются плательщику
Western Union MoneyGram UNIStream Contact БЛИЦ « Золотая Корона »
Порядок выпуска банковских карт и операций с ними регламентируется Положением Банка России № 2 6 6-П от 24.12.2004 г. «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт». Банковская карта – это один из видов платежных карт. Платёжная карта – это инструмент безналичных расчётов, предназначенный для совершения физическими лицами (в т.ч. уполномоченными юридическими лицам) держателями карт операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором эмитента.
взнос наличных для зачисления на предоплаченную карту; оплата товара с использованием банковской карты в точке продажи; выдача наличных с использованием банковской карты; перевод денежных средств с выдачей наличными; платеж в адрес поставщика услуг и др.
Участники : эмитент карт; держатели карт; торговые организации, обслуживающие карты, т.е принимающие платежи или предоставляющие другие услуги; кредитная организация – эквайрер ; процессинговый центр; расчётный агент. Платёжная система при расчётах банковскими картами
Эмитент банковских карт осуществляет их выпуск, открытие карточных счетов и расчётно-кассовое обслуживание клиентов с использованием им банковских карт Банк-резидент, имеющий лицензию на проведение операций в соответствующей валюте
Держатель карты физическое лицо, которому непосредственно выдается банковская карта Открывается банковский счёт на основании договора банковского счёта, предусматривающий расчёты с использованием БК. По одному счёту клиента могут совершаться операции с использованием нескольких расчётных и кредитных карт, выданных банком-эмитентом. По нескольким счетам клиентов могут совершаться операции с использованием одной расчётной или кредитной карты. Каждая карта должна содержать наименование и логотип эмитента, логотип платежной системы, номер карты, голограмму, срок действия, способ использования. Карте присваивается персональный идентификационный номер ( PIN – код ).
Достоинством применения банковских карт является возможность отражения операции с использованием нескольких однотипных БК по одному счёту и разрешение проведения автоматического обмена (конвертации) валют Клиент – физическое лицо с использованием банковской карты может осуществлять следующие операции: получение наличных денежных средства; оплата товаров и услуги; иные операции Клиент – юридическое лицо, индивидуальный предприниматель с использованием карт может осуществлять: получение наличных денежных средств; оплата расходов, связанных с хозяйственной деятельностью; иные операции
Банк-эквайер это КО, которая осуществляет расчёты с предприятиями торговли и сферы услуг по операциям с использованием БК, а также проводит выдачу наличных денег по картам, эмитированных другими банками (можно через банкоматы) Банк одновременно может выполнять: функции эмиссии банковских карт; эквайринг платёжных карт; распространение платёжных карт.
Организация обслуживания карт Как правило, предприятия торговли или сферы услуг, которые на основании договора с эквайрером, берут на себя обязанности по приёму документов, составленных с использованием карт. Торговые точки должны быть оборудованы терминалами – специальными электронными устройствами, с помощью которых осуществляется авторизация банковских карт и составление специальных документов. Авторизация банковских карт предоставляется банком-эмитентом карты и означает его согласие (разрешение) на совершение операций с данной картой.
Процессинговый центр компания, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками платёжной системы. Процессинговый центр может принадлежать банку-эмитенту или выступать самостоятельной организацией. Расчётный агент кредитная организация, осуществляющая взаиморасчёты между банками – членами платёжной системы на основе данных, полученных из процессингового центра. ( корреспон-дентские отношения между банками)
8 известных платёжных систем: Универсальные платёжные системы международные системы VISA Europay Diners Club Union Card STB Card российская система «Сберкарта» «Золотая Корона»
Клиент банка (держатель карты) Предприятие торговли Банк-эмитент Расчётный банк Банк-эквайер Процессинговый центр 1 5 7 3 6 9 8 3 9 3 9 11 2 4 10 10 Держатель банковской карты предоставляет её кассиру для помещения в электронный терминал и набирает свой PIN- код Терминал считывает данные с карты, кассир набирает сумму, оплачиваемую держателем Терминал осуществляет авторизацию карты, посылая запрос через эквайера в процессинговый центр и к эмитенту Банк-эмитент подтверждает проведение сделки Терминал списывает сумму покупки с банковской карты и оформляет слип. Клиент получает товар, экземпляр слипа и ему возвращают карту В конце рабочего дня торговое предприятие передаёт слипы, оформленные за день в обслуживающие его банк Банк-эквайер проверяет все слипы и перечисляет их общую сумму на расчётный счёт торгового предприятия Эквайер передаёт в процессинговый центр информацию о сделках с использованием банковских карт, эмитентом которых он не является Процессинговый центр обрабатывает предоставленную информацию и доводит её до сведения участников для проведения ими взаиморасчётов Расчётный банк производит погашение взаимных обязательств банков-участников, списывая соответствующую сумму с корсчёта банка-эмитента и зачисляет её на корсчёт банка-эквайера Эмитент списывает сумму покупки с учётом комиссионных со счёта своего клиента
9.10.12 Виды деятельности банков: Эмиссия; Выдача карт др эмитентов; Эквайринг - деятельность кредитной организации, включающая в себя осуществление расчетов с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдачу наличных денежных средств держателям платежных карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации Кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт
9.10.12 Расчеты электронными деньгами электронные денежные средства - денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета, для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.
Электронные деньги – это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. фиксируются и хранятся на электронном носителе выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость принимаются, как средство платежа другими ( помимо эмитента) организациями
Использование кредитных систем Использование дебетовых схем Использование цифровых денег
9.10.12
Почтовые переводы через отделения связи: Плательщик Заполняет заявление на перевод Вносит определенную сумму наличности Почта отдел. связи плательщика Отделение связи получателя Наличные получателю
Услуги по размещению частных сбережений
Депозиты отражают экономические отношения, которые складываются между банком и его клиентами по поводу передачи средств банку во временное пользование. Уровень дохода зависит от вида, срока и размера депозита. Депозиты - это денежные средства, внесенные в банк клиентами для хранения на определенные счета и используемы в соответствие с режимом счета и банковским законодательством
По категориям владельцев депозиты юридических лиц вклады физических лиц (28% совокупных пассивов БС РФ) По форме назначения сроков возврата депозиты до востребования, по которым договор заключается на условиях выдачи депозита по первому требованию срочные депозиты, по которым договор заключается на условиях возврата депозита по истечении определенного срока. В зависимости от периода размещения различают депозиты на срок 1; 3 месяца, от 3 до 6 месяцев, от 6 месяцев до 1 года и свыше года. условные депозиты, по которым договор заключен на иных условиях возврата, т.е. они возвращаются при наступлении определенных условий. К ним относятся целевые вклады, страховые, накопительные и т.п. Классификация депозитов по различным признакам
право вкладчика распоряжаться вкладом по доверенности; право выплаты вклада третьему лицу; право завещать вклад в установленном порядке; право на невозможность изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки по срочному вкладу; право изъять средства по первому требованию вкладчика (с потерей процентов); вклад подлежит обязательному страхованию в системе страхования банковских вкладов; вклады могут привлекать только банки-участники системы страхования вкладов; договор банковского вклада считается заключенным с момента внесения вклада в банк вклад может быть внесен гражданином в кассу банка наличными или поступить на его счет в безналичном порядке.
Срочные вклады – средства размещаются на конкретный срок Наиболее устойчивая часть ресурсов банка; Цель – накопление средств; Процент – высокий; Нельзя использовать для проведения расчетов и платежей; Уровень ликвидности – низкий; Вклады до востребования – средства могут быть изъяты по первому требованию Достаточно подвижная часть ресурсов; Цель – осуществление расчетов и платежей; Процент – низкий или отсутствует; Уровень ликвидности – высокий; Движение оформляется снятием и внесением наличных денег или выпиской расчетных документов.
В рамках депозитной политики банки разрабатывают положения по депозитным операциям, в которых оговариваются правила и условия приема депозитов; правовой статус субъектов договорных отношений; порядок заключения договора банковского депозита; его содержание; способы приема и выдачи депозита; перечень документации, необходимой для открытия и пользования депозитом, способы начисления и выплаты процентов; права и обязанности владельцев депозита и банка.
K – будущая стоимость К 0 – первоначальная сумма x – количество периодов начисления h – процентная ставка К = К 0 (1 + hx )
K – будущая стоимость K 0 – первоначальная сумма x – количество периодов начисления h – процентная ставка K = K 0 (1 + h ) x
Банковский сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом его филиале. Коммерческие банки вправе размещать свои сертификаты только после регистрации условий их выпуска и обращения в территориальном учреждении Банка России.
могут выпускаться только в валюте РФ могут обращаться только на территории РФ не могут использоваться как средство платежа в расчетах за товары и услуги могут быть именными и на предъявителя владелец сертификата может уступать права требования по сертификату другому лицу по сертификату на предъявителя уступка осуществляется простым вручением, по именному – посредством передаточной надписи (цессии), которая оформляется на обратной стороне бланка сертификата.
Номинал (руб.) Срок (дней) 91 - 180 181 - 365 366 - 730 731 - 1094 1095 10 000 – 49 999 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 50 000 – 999 999 5,50 6,10 6,85 7,75 8,00 1 000 000 – 7 999 999 5,95 6,50 7,25 8,25 8,40 8 000 000 – 99 999 999 6,25 7,25 8,00 8,50 9,10 от 100 000 000 6,30 7,55 8,30 8,85 9,30
банковская деятельность не менее двух лет; публикация годовой отчетности, подтвержденной аудиторской фирмой; соблюдение банковского законодательства и нормативных актов Банка России; выполнение обязательных экономических нормативов, регулирующих деятельность коммерческих банков со стороны ЦБ РФ; наличие резервного фонда в размере не менее 5% от фактически оплаченного уставного капитала; выполнение обязательных резервных требований ЦБ РФ.
достаточно простые условия выпуска; благодаря большому количеству финансовых посредников расширяется круг потенциальных инвесторов банка; благодаря вторичному рынку сертификат может быть досрочно передан (продан) владельцем другому лицу с получением некоторого дохода за время хранения и без изменения при этом объема ресурсов банка.
Банковские векселя: Только простые В рублях и иностранной валюте; Могут передаваться по индоссаменту; Банки сами разрабатывают условия выпуска и обращения векселей, которые в отличие от условий выпуска и обращения банковских сертификатов не регистрируются в Банке России.
Банковские векселя Во-первых, высоколиквидным средством обращения, так как могут передаваться по индоссаменту; Во-вторых, выступают средством платежа в расчетах за товары и услуги между юридическими и физическими лицами; В-третьих, высокодоходным средством накопления; В-четвертых, могут служить предметом залога при оформлении клиентами кредитов в других банках.
