Государственное профессиональное образовательное автономное учреждение Ярославской области ЯРОСЛАВСКИЙ ПРОМЫШЛЕННО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ КОЛЛЕДЖ
Представляют собой юридические разногласия возникающие в ходе исполнения страхователем и страховщиком условий договора страхования, такие как выплата или отказ в возмещении, изменения условий страхования, признания случая не страховым. 2
Согласно закону РФ «О страховании», страховщик имеет право оформлять лицензию на осуществление более 20 видов услуг. Каждая крупная компания заключает договор страхования для минимизации риска убытков. Не менее популярными являются услуги страхования жизни и здоровья человека, а также его имущества или недвижимости. Наиболее часто страховые споры возникают между владельцами автомобилей и страховой компанией, это обусловлено тем, что в РФ каждый автомобилист, участвующий в дорожном движении должен оформить страховку (ОСАГО). 3
Н аиболее частые ситуации, когда могут возникнуть страховые споры: — Страховая умышленно задерживает выплаты. — Страховщик подает судебный иск на клиента. — Страховая компания обанкротилась. — Страховщик намеренно занижает размеры компенсационных выплат. — Страховщик без весомых на то причин расторгнул договор. — Страховщик отказал в выплатах. — Страховая компания отказывается оформлять страховой случай и принимать документы 4
Самым простым вариантом урегулирования спора является подача претензии страхователю. Это делается по некоторым правилам: заявление нужно подавать в письменной форме; претензия должна быть четко сформулированной ; важно обозначить сроки удовлетворения требований; составить документ следует в 2 экземплярах. 5
1. Получение страхового возмещения в полном объеме ( ст. 15 ГК РФ). 2. Получение за каждый день просрочки выплаты по ОСАГО 1/75 ставки рефинансирования (8,25%) от суммы недоплаты (п. 70 правил ОСАГО) 3. Получение за каждый день просрочки выплаты по КАСКО (и иным видам добровольного страхования) 8,25% годовых от размера недоплаты ( ст. 395 ГК РФ). 6
4. Получение штрафа в размере 50% от суммы, выигранной в суде (п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей»). 5. Компенсацию морального вреда ( ст. 151 ГК РФ и ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей»). 6. Компенсацию понесенных затрат (экспертиза, нотариальные услуги, почтовые расходы и т.п.) ( ст. 98 ГПК РФ). 7
Страховые споры рассматриваются в порядке искового производства. Исковые заявления, связанные с нарушением страховки, могут рассматриваться в судах общей юрисдикции, в арбитражном либо третейском суде. Чтобы решение страхового спора оказалось успешным, необходимо приложить к заявлению документы, подтверждающие наступление страхового случая. При удовлетворении иска истец может рассчитывать на денежную компенсацию, проценты или неустойку, компенсацию морального вреда. В арбитражном суде страховые споры рассматриваться в том случае, если сторонами конфликта выступают юридические лица и индивидуальные предприниматели. 8
Как показывает практика, в большинстве случаев при несправедливо и незаконно вынесенном отказе в выплате (либо при снижении ее суммы) страхователь выходит из суда победителем. Но чаще всего (особенно, когда речь идет не о больших суммах) дело решается в пользу клиента еще до разбирательства в суде. 9
При некомпетентности работников страховщика, повлекшей нарушение прав клиента. В случае критического состояния страховщика (например, при проверке определенными органами, при смене собственника, при нестабильности финансового состояния и пр.). При условии щепетильного отношения руководства страховой компании к своей репутации (то есть, опасение о распространении негативных отзывов об их деятельности в СМИ либо среди учредителей). При нежелании страховщика доводить дело до суда и до проверки компании определенными инстанциями. При адекватной оценке страховщиком степени серьезности, как спора, так и непосредственно намерений клиента. 10
Отказ в выплате в связи с изменениями степени риска. Чтобы этого не произошло, отправляйте страховщику письмо (факс или телеграмму) с информацией о данных изменениях с указанием всей контактной информации и номера полиса. Уведомление об отправке следует сохранить до самого конца действия вашего договора. 11
Отказ в связи небрежностью клиента, повлекшей ущерб. Избежать отказа в этом случае можно при недопущении соответствующих записей от сотрудников ГИБДД в акте. Если все-таки запись сделана, то сделайте в акте (при оставлении подписи) пометку, что вы не согласны, и подавайте заявление о пересмотре данных выводов. 12
Отказ, мотивируемый, как поломка ТС не по причине страхового случая. В этой ситуации обычно страховщик выдает документ с результатами трасологической экспертизы с выводом о невозможности выплаты. Если клиент уверен, что поломка ТС - случай именно страховой, и результаты экспертизы подтасованы, то дальнейшие действия - независимая экспертиза и судебный иск. 13
Занижение выплаты в связи с несогласием страховщика с оценкой износа. Обращайтесь в независимую оценочную компанию. При выявлении существенной разницы, пишите страховщику досудебную претензию, одновременно - жалобу в Страхнадзор и подавайте в суд. 14
Иск вы можете подать в любой суд - как по месту нанесения ущерба, так и по своему месту жительства или же по месту регистрации страховщика. В районный суд следует обращаться с иском свыше 50 тысяч р., в мировой - до 50000 р. Требуйте от страховщика все документы - от их расчетов и фотографий до отказных писем и пр. И прикладывайте их к иску. Госпошлина, которой облагается иск, будет выплачивать страховщик, не согласившийся на досудебное решение проблемы. Содержание искового заявления должно быть максимально информативным - ситуация, все даты, ссылки на нормы законодательства и пр. 15
У каждого страховщика - свои сроки выплат КАСКО. Отдельные страховщики даже закладывают в правила такую возможность, как одностороннее увеличение сроков. Что делать, если сроки нарушены? Вы имеете право на взыскание процентов с нарушителя-страховщика за незаконное использование чужих средств (прим. - по ставке рефинансирования ЦБ). 16
Учитывая страх страховщиков перед запятнанной репутацией, одним из самых действенных рычагов клиента могут стать СМИ. Антиреклама будет влиять отрицательно на имидж компании. Ассоциация страхователей. Опять же - жалоба, размещенная на сайте, резонансный случай и многотысячная аудитория из посетителей ресурса - это то, что менее всего нужно страховщику. Негативный отзыв о страховщике на всех возможных профильных ресурсах. Обращение в Страхнадзор и в Управление по защите прав потребителей для последующей проверки страховщика. 17
