Современное понятие кредитной системы может рассматриваться в двух аспектах: институциональном и функциональном. С точки зрения институционального аспекта кредитная система представляет собой совокупность: 1) кредитных организаций и финансово-кредитных институтов, организующих кредитные отношения, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства в соответствии с основными принципами кредитования; 2) органов, осуществляющих регулирование кредитной деятельности и 3) инфраструктуры, в состав которой входят предприятия и организации, осуществляющие информационное, научное и методическое обслуживание кредитных институтов.
С точки зрения функционального аспекта под кредитной системой понимают совокупность кредитных отношений – представленных: 1) элементами кредитных отношений, 2) различными формами кредита, 3) принципами и методами кредитования (некоторые экономисты считают, что и формами безналичных расчетов).
Банковская система [1 ] Парабанковская система Кредитные организации Часть финансовой системы [1 ] С юридической точки зрения институциональное понятие «банковской системы » дано в ФЗ «О банках и банковской деятельности» (от 02.12. 1999, № 395-1-ФЗ, последняя редакция от 03.05.2006 № 60-ФЗ), ст. 2. Э миссионные Государственные Деловые Банки К редитно-депозитные Платежные Р асчетные Небанковские кредитные Организации НКО Инвестиционные компании Страховые компании Пенсионные фонды Ломбарды Форфейтинговые комп. Факторинговые комп. Лизинговые комп. Строительные копер. Кооперативные союзы Небанковские финансовые организации (НФО) Микро финансовые организации (МФО) Почтово- сберегательная система Некридитные организации (НО) Физические лица Юридические лица Ростовщики Филиалы и представительства иностранных банков
Предприятия инфраструктуры кредитной системы Финансовая система Кредитная система Банковская система Страховые компании Пенсионные фонды Инвестицион-ные фонды Специализированные кредитные организации Микрофинансовые организации Кредитные кооперативы Не кредитные организации Первый уровень Второй уровень КО ЦБ Банки НКО ПНКО РНКО НДКО Частные кредиторы
Общей экономической основой возникновения кредита является производство товара, при этом: Товары должны обладать потребительской стоимостью и стоимостью Товары должны быть произведены не для собственного пользования, а для обмена между производителями
Конкретной материальной основой возникновения кредита являются колебания кругооборота и оборота капитала СП Д – Т – П – Т ′ – Д ′ РС
Кредитор и заемщик должны выступать как юридически самостоятельные субъекты, материально гарантирующие выполнение обязательств Необходимо совпадение интересов кредитора и заемщика: 1) Кредитор должен обладать средствами (собственными или заемными) и желать выдать кредит 2) Заемщик должен иметь возможность возвратить кредит и причитающиеся проценты в определенный срок
Это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного предоставления и использования ссуженной стоимости на началах срочности и платности
Субъекты кредита: 1) Кредитор 2) Заемщик Объект кредита – ссуженная стоимость ( в товарной или денежной форме)
Субъект предоставляющий кредит за счет как собственных, так и заемных средств Предоставляет временно свободные средства и занятые капиталы (при коммерческом кредите) Предоставляет ссуду добровольно, на определенный срок, имея гарантию возврата ссуженной стоимости и уплаты процента Остается собственником предоставляемых средств, если это собственные ресурсы Использует средства в сфере обращения
Получает ссуженную стоимость во временное пользование, обязан ее возвратить с уплатой ссудного процента Использует ссуду как в сфере производства, так и в сфере обращения Возвращает ссуженные средства завершившие кругооборот Зависит от кредитора Заемщик может быть одновременно кредитором
Это выручка от реализации продукции (в том числе прибыль) – при производительном кредите Будущие доходы заемщика – при потребительском кредите
Возвратность – процесс возвращения средств, полученных во временное пользование, кредитору Платность – взыскание процента за пользование ссуженной стоимостью Срочность – предоставление ссуды на определенный срок Иногда выделяют обеспечение общественных потребностей
Уровень экономической и политической стабильности в стране Уровень инфляции Направленность денежно-кредитной политики государства Кредитоспособность заемщика Цель ссуды, а следовательно и уровень риска кредитуемого проекта Срок и величина предоставляемой ссуды Размер и характер обеспечения
Определяется длительностью кругооборота капитала и стадией кругооборота или величиной будущих доходов заемщика СП Д – Т – П – Т ′ – Д ′ РС
Тесно связаны с сущностью и структурой кредита и определяются следующими основными критериями: Характер ссуженной стоимости Характер субъектов кредита Целевые потребности заемщика
Товарную форму кредита В настоящее время товарная форма – коммерческий кредит – продажа товаров с рассрочкой или товарный кредит, оформленный векселем Денежную форму кредита Смешанную форму кредита
Банковский кредит Коммерческий кредит Ростовщический кредит
Предоставляется банками предприятиям, организациям, гражданам Сфера применения практически не ограничена по цели предоставления, сумме, сроку, отраслевой принадлежности заемщика Оформляется кредитным договором Банки оперируют в основном заемными, временно свободными средствами Банки ссужают деньги как капитал Платность и наличие обеспечения практически обязательны при банковском кредите
Предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товара с отсрочкой платежа Плата за кредит входит в стоимость товара Предоставление кредита оформляется договором или векселем Источником предоставления кредита являются как временно свободные, так и занятые капиталы Право собственности на объект кредита переходит к заемщику Сумма и срок кредита обычно меньше, чем при банковской форме
Не предоставляется на цели производства, а только на потребительские цели (ранее предоставлялся аристократии, правительству – и, в ряде случаев, списывался, сегодня предоставляется на спекулятивные цели – в 90-е годы для игры на валютном рынке или рынке ценных бумаг) Особенностью ростовщического кредита является то, что источником уплаты ссудного процента является необходимый, а не прибавочный продукт Величина ссудного процента при ростовщическом кредите настолько высока, что превышает норму прибыли в хозяйстве, в результате для погашения ссуды приходится реализовывать обеспечение
Согласно ФЗ «О ЦБ РФ» банковская система включает в себя центральный банк, кредитные организации и их ассоциации
Банковская система [1] Филиалы и представительства иностранных банков Кредитные организации Банки Небанковские кредитные организации (НКО) Эмиссионные банки Неэмиссионные банки Расчетные НКО Инкассационные НКО НКДО [1] С юридической точки зрения институциональное понятие «банковской системы » дано в ФЗ «О банках и банковской деятельности» (от 02.12. 1999, № 395-1-ФЗ, последняя редакция от 03.05.2006 № 60-ФЗ), ст. 2.
Банковская система – это совокупность элементов, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой. К элементам банковской системы относят: 1)банки и небанковские кредитные организации; 2)Банковскую инфраструктуру – т. е. учреждения, обеспечивающие функционирование кредитных организаций; 3)Банковский рынок ; 4)Банковское законодательство.
Банковское дело в России зародилось в 12-15 веках, в это время принимались вклады, выдавались кредиты под залог имущества, проводились обменные операции и т.д. Основными центрами денежных операций были Новгород и Псков, главные торговые центры с немецкими городами В этот период развивается регламентация банковских операций: устанавливаются потолки процентных ставок, регламентируется порядок обеспечения интересов кредитора, определяется порядок взимания долга, виды несостоятельности, развивается залоговое право
Развиваются локальные очаги денежного и банковского дела в отдельных русских городах Основу БС составляют дворянские банки, осуществляющие кредитование под залог помещичьих имений из расчета числа крепостных душ или драгоценностей Предпринимаются первые попытки создания банков для кредитования купечества (псковский воевода Ордин-Нащекин создает ссудный банк для маломочных купцов, вследствие отсутствия проработанного плана деятельности просуществовавший недолго, его функции должна была выполнять городская управа при поддержке крупных купцов)
Период характеризуется монополией государства в банковской сфере Гос. Банки выдавали кредиты, источником которых служили средства Казны (крупнейшие гос. Банки предоставляли ссуды: Монетная контора – придворным, Государственный Земельный и Дворянский банки – дворянам, Купеческий и Медный банки – купцам) Кроме того существует несколько городских банков и два десятка частных банкирских домов – занимавшихся преимущественно ипотечным кредитованием; и конторы придворных банкиров – обслуживающих государственные внешнеторговые операции
Гос. Банки выдавали ссуды сроком 3-5 лет под 6-8% годовых и осуществляли депозитные операции (неограниченно принимая вклады и начисляя проценты); некоторые банки предоставляли кредиты сроком 20 лет под залог населенных имений В конце 18 в. Возникли гос. кредитные учреждения – Ссудная, Вдовья Сохранная кассы и приказы общественного призрения, созданные в благотворительных целях для предоставления ссуд под низкие проценты сроком на год и суммой до 1000 руб. под залог недвижимости Приказ общественного призрения и дворянская казна, действующие при депутатских собраниях в губерниях, выполняли функции губернских банков
Банковская система в 1861-1917 гг. ● Государственный банк (1860 г.) находился в ведении Министерства финансов; ● Банкирские дома (с 1859 г.): Гинцбурга, Поляковых и др.; ● Петербургское общество взаимного кредита (1864); к 1914 году – 1108 обществ; ● Городские общественные банки ; к началу 1914 года – 343; ● Акционерные банки коммерческого кредита : Азовско-Донской; СПб. Международный; Русско-Азиатский; Русский банк для внешней торговли; Русский торгово-промышленный; Волжско-Камский и др. ● Акционерные земельные банки ; ● Государственный Крестьянский поземельный банк (1882); ● Государственный Дворянский земельный банк (1885); ● Кредитные товарищества ; ● Ломбарды (казенные ломбарды открыты в 1772 г., а первый частный – в 1840 г.). К 1917 г. в России было 109 муниципальных + 20 акционерных ломбардов. ● Сберегательное дело (первая сберкасса в 1841 г. К началу 1914 г. – 8553 сберкасс (9 млн. вкладчиков).
В 1817 г. утверждается гос. Коммерческий банк, осуществляющий не только депозитные операции, но предоставляющий ссуды купечеству посредством учета векселей В 1859г. Были прекращены выдачи ссуд под имения и крепостных крестьян, а Заемному банку и приказам общественного призрения запрещалось принимать вклады, в 1960 г. Заемный банк был ликвидирован
В 1860 г. был учрежден Государственный банк – который выпускал деньги в обращение, кредитовал Правительство, покупал и размещал гос. Займы, оказывал поддержку частным банкам 2-й уровень банковской системы составляли городские общественные банки, общества взаимного кредита, кредитная кооперация – кот. Обслуживали среднюю и мелкую буржуазию, торговцев, ремесленников, кустарей, крестьян; появились сберегательные кассы (при уездных казначействах и городских думах и были переданы в ведение Гос. банка)для приема мелких вкладов
Банковская система России к октябрю 1917 года Министерство финансов Государственный банк Институты краткосрочного кредита Институты ипотечного кредита Институты мелкого кредита Московский народный банк Сберегательные товарищества Кредитные Товарищества Земские кассы мелкого кредита Ломбарды Банкирские конторы Сберкассы Акционерные коммерческие банки (50) Общества взаимного кредита (1000) Городские коммерческие банки (300) Дворянский земельный банк Крестьянский поземельный банк Акционерные земельные банки (10) Городские и губернские кредитные общества
в 1917г. создается Народный банк РСФСР, переданный в ведение Наркомата финансов В 1919 г. Народный банк РСФСР сливается с Казначейством в 1920 г. он упраздняется, его активы и пассивы передаются Наркомату финансов РСФСР В 1921 г. банк восстанавливается как Государственный банк РСФСР 1923г. Государственный банк РСФСР преобразуется в Государственный банк Союза Советских Социалистических республик и становится монопольным эмитентом червонцев, казначейские билеты до 1926г. эмитирует Наркомфин В 1928 г. на Государственный банк СССР возлагаются руководство кредитной системой и предоставляется монопольное право на краткосрочное кредитование народного хозяйства 1930 – 1932гг. - придание Государственному банку СССР статуса единого центра кредитования, расчетных и кассовых операций
Банковская система в период плановой экономики ● Банковская система в период военного коммунизма (1917-1921): - захват Государственного банка 25.10 (7.11) 1917 г. - национализация банковской системы; банковское дело – государственная монополия; - учреждение Народного банка РСФСР; (с января 1920 г. до октября 1921 г. – ликвидирован); - в октябре 1921 года учрежден Государственный банк РСФСР. ● Банковская система в период нэпа (1922-1929): - в октябре 1922 г. создан Торгово-Промышленный банк (Промбанк) – для развития промышленности, транспорта, торговли – акционеры – государственные органы, предприятия и отрасли (преимущественно – краткосрочное кредитование); - в октябре 1924 г. создан Электробанк – для кредитования электроэнергетики (долгосрочное кредитование); в 1928 г. Промбанк и Электробанк сливаются в Банк долгосрочного кредитования промышленности и хозяйства (БДК); - в марте 1925 г. создан Центральный банк коммунального хозяйства и жилищного строительства (Цекомбанк) – развитие коммунального хозяйства и жилищного строительства; - в 1924 г. создан Центральный сельскохозяйственный банк ; - в феврале 1922 г. создан Банк потребительской кооперации (Покобанк), который затем реорганизуется в Всероссийский кооперативный банк (Всекобанк); - в конце 1922 г. создан Всеукраинский кооперативный банк (Украинбанк); - в конце 1922 г. создан Российский коммерческий банк (Роскомбанк) для содействия внешней торговле (с 1924 г. преобразован в Банк для внешней торговли СССР (Внешторгбанк); - Общества взаимного кредита (ОВК).
Наименование кредитных организаций Численность кредитных учреждений Государственный банк СССР 459 Акционерные банки (Промбанк, Электробанк, Внешторгбанк, Юго-Восточный банк, Дальневосточный банк и Среднеазиатский банк) 121 Кооперативные банки (Всекобанк и Украинбанк) 114 Коммунальные банки (Цекомбанк и местные коммунальные банки) 153 Система сельскохозяйственного кредита (Центральный сельскохозяйственный банк, республиканские банки и общества сельскохозяйственного кредита) 196 Кредитная кооперация 3800 Общества взаимного кредита 173 Сберегательные кассы 9742 Структура кредитной системы СССР на 1.10.1925 г.
Формирование банковской системы в 1925-1931 гг. Наркомфин СССР Госбанк СССР Пром- банк Электро- банк Цеком- банк Центральный сельскохозяй- ственный банк Украин- банк Всеко- банк Внешторг- банк Банк долгосрочного кредитования промышленности и хозяйства (БДК) (1928 г.) Всесоюзный банк финансирования капитального строительства торговли и кооперации (Торгбанк) (1936) Банк финансирования социалистического земледелия (Сельхозбанк)
Кредитная реформа 1930-1931 гг. «Год великого перелома» - 1929 г. НЭП свернут. Содержание реформы: ● ликвидация коммерческого кредита и замена его прямым банковским кредитованием; ● сосредоточение краткосрочного кредитования в едином кредитном институте – Госбанке СССР; ● реформирование системы специализированных банков. Долгосрочные инвестиции через специальные банки. «Урегулирование» денежного обращения – создание планового денежного обращения. Запрет расчета наличными деньгами хозорганам.
Кредитная реформа 1930-1931 гг. «Год великого перелома» - 1929 г. НЭП свернут. Содержание реформы: ● ликвидация коммерческого кредита и замена его прямым банковским кредитованием; ● сосредоточение краткосрочного кредитования в едином кредитном институте – Госбанке СССР; ● реформирование системы специализированных банков. Долгосрочные инвестиции через специальные банки. «Урегулирование» денежного обращения – создание планового денежного обращения. Запрет расчета наличными деньгами хозорганам.
Банковская система СССР (1959-1988 гг.) Совет Министров СССР Министерство финансов СССР Госбанк СССР Стройбанк СССР Внешторгбанк СССР Сберкассы Ломбарды Реорганизация банковской системы в 1959-1962 гг. свелась к ликвидации Торгбанка, Сельхозбанка и Цекомбанка. Промбанк (БДК) преобразован в Стройбанк.
Центральный банк - Государственный банк СССР – единый эмиссионный, кредитный, расчетный и кассовый центр Стройбанк СССР – обслуживающий систему капитального строительства Внешторгбанк СССР – для обслуживания системы внешней торговли Система гострудсберкасс – для привлечения сбережений населения Советские загранбанки – для обеспечения бесперебойных расчетов и кредитования внешней торговли
Банковская система СССР в 1988-1989 гг. Министерство финансов СССР Госбанк СССР Внешкомбанк СССР Промстройбанк СССР Агропромбанк СССР Жилсоцбанк СССР Сбербанк СССР Совет банков СССР Возникновение коммерческих банков. ● В августе 1988 г. в правлении Госбанка были зарегистрированы уставы первых трех кооперативных банков в Москве, Ленинграде и Чимкента. ● К концу 1988 г. возникли 25 коммерческих банков. ● Ко второй половине 1989 года – зарегистрированы уставы 160 коммерческих банков. ● К декабрю 1991 г. – 1600 банков. ● К 1998 г. – 2600 банков.
Госбанк СССР – эмиссионный центр Государственные специализированные банки, созданные для обслуживания определенных отраслей экономики и населения: Промстройбанк СССР, Жилсоцбанк СССР, Агропромбанк СССР, Внешэкономбанк СССР, Сбербанк СССР Первые кооперативные и коммерческие банки
Принятие в декабре 1990г законов «О банках и банковской деятельности» и «О государственном банке СССР» и «О Центральном банке РСФСР» и создание 2-х уровневой банковской системы 1-й уровень – Госбанк СССР + центральные банки союзных республик (ЦБ РФ) 2-й уровень – коммерческие банки
1991г. - упразднен Госбанк СССР, его полномочия переданы Банку России Созданы двухуровневые банковские системы на территории бывших союзных республик Создан межреспубликанский банк государств СНГ для координации денежной политики, преодоления инфляции Внешэкономбанк – осуществляет обслуживание госдолга и расчеты между бывшими республиками Создана система РКЦ Появилось множество коммерческих банков (в 1994г. – около 2,5 тыс.)
Примерная модель современной банковской системы Инвестиционные Сберегательные Ипотечные Отраслевые Иные Парламент и/или министерство финансов (казначейство) Первый уровень Второй уровень Центральный банк Банки Ведомство по контролю над банками «Государственные» Филиалы иностранных банков НКО Универсальные Специализированные Банковская система – это форма организации функционирования в стране специализированных кредитных учреждений, сложившихся исторически и закрепленная законодательно.
Банковская система [1] Филиалы и представительства иностранных банков Кредитные организации Банки Небанковские кредитные организации (НКО) Эмиссионные банки Неэмиссионные банки Расчетные НКО Инкассационные НКО НКДО [1] С юридической точки зрения институциональное понятие «банковской системы » дано в ФЗ «О банках и банковской деятельности» (от 02.12. 1999, № 395-1-ФЗ, последняя редакция от 03.05.2006 № 60-ФЗ), ст. 2.
Зарождение первых банков денежного обращения в Европе относится к середине XVII в. банковское дело базировалось на металлическом денежном обращении национальные банковские системы не созданы
в 1650 Банк Стокгольма, вместо депозитных сертификатов выпустил беспроцентные чеки на предъявителя являлся частным банковским учреждением, которому от имени короля ему была поручена эмиссионная деятельность 1668 г. он был преобразован в королевский банк, обрел статус общественного института и добился того, что его чеки (билеты) получили платежную силу по всем товарным операциям
в 1694 г. Парламент Англии принимает решение об учреждении в стране национального банка — эмиссионного и социального банка Банк Англии стал эмитировать собственные банкноты, увязывая их эмиссию с учетом коммерческих векселей Это был частный банк, не имеющий монопольного права на эмиссию, банкнот, его начальный капитал, составлявший 1,2 млн ливров, был образован исключительно за счет вкладов населения подделка его банкнот расценивалось как государственное преступление Банк Англии приобрел черты центрального банка страны в 1812г., когда парламент объявил его банкноты универсальным платежным средством некоторые частные эмиссионные банки продолжали существовать, однако их число стремительно сокращалось
в 1800 г. образовался новый учетный банк — Банк Франции был образован в 1800г. и через три года получил привилегию на эмиссию банковских билетов (нот) в Париже сроком на 15 лет Он поглотил действовавшие в те годы другие столичные эмиссионные учреждения В 1806 г. Наполеон реорганизовал Банк Франции; он оставил его частным учреждением, однако банк управлялся Советом регентов, при этом решающая власть сосредоточивалась в руках управляющего и двух вице-президентов, назначаемых государством
Введение в 1848 г. принудительного курса банкнот французских частных эмиссионных банков по отношению к банкнотам Банка Франции упразднило самостоятельность девяти провинциальных банков и превратило их в отделения центрального банка в 1857 г. эксклюзивные права Банка Франции на эмиссию были подтверждены на всей территории страны Закон 1857г. предоставил Банку Франции право на кредитование правительства
Россия не имела частных эмиссионных банков Государственный банк, открытый в 1860г., являлся центром, эмитировавшим кредитные билеты
в США до 1907 г. функционировало около 7500 эмиссионных банков В 1913 г. эмиссионные институты США получили название центральных резервных банков. В соответствии с законом в стране было открыто 12 национальных эмиссионных банков строго подчиненных — Федеральному резервному совету, подчиняющихся единым правилам деятельности и предварительному согласованию эмиссии
Эмиссионная монополия кредитование правительства, параллельно с получением откупа, т.е. права на сбор налогов на определенной территории прием депозитов и операции с векселями (банки Бельгии (1850), Германии(1875), России (1860), Японии(1882)) выполнение на некоммерческой основе роли кредитора последней инстанции (середина 19 века) осуществление банковского надзора и регулирования
Первый выпуск бумажных денег в России был осуществлен в 1769г. Московским и Петербургским ассигнационными банками В 1786г. они были преобразованы в Государственный ассигнационный банк, который был подотчетен только Екатерине II Без увеличения металлического покрытия банку разрешалось выпустить ассигнации на 100 млн. руб ассигнации не подлежали обмену на золото или серебро В 1843 г. право выпуска государственных кредитных билетов переходит к Экспедиции государственных билетов, созданной при Министерстве финансов
В 1860 г. учрежден Государственный банк Российской империи, которому передано право выпуска кредитных билетов Основными операциями Государственного банка становятся: выпуск банкнот; выдача ссуд (под залог драгоценных металлов, товаров, ценных бумаг, правительственных или гарантированных правительством); учет векселей и других срочных обязательств; реализация ценных бумаг, оставшихся после выкупных операций в процессе осуществления крестьянской реформы; реализация государственных ценных бумаг, покупка и продажа золота; операции по поручению Министерства финансов; денежные переводы
он сочетал как эмиссионную, так и коммерческую деятельность Министерство финансов сохраняло за собой верховенство в процессе управления денежным обращением Эмиссия денежных знаков использовалась для финансирования расходов государства В 1897 г. Государственный банк наделяется статусом эмиссионного центра с монопольным правом эмиссии наличных денег в обращение Новый Устав Государственного банка давал возможность контролировать деятельность частных банков
Конституция Российской Федерации Закон от 1990 г. № 395-1 «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» в нем были определены его статус как эмиссионного центра, функции и задачи, была провозглашена независимость ЦБ, использующего рыночные инструменты регулирования денежного оборота и управления банковской системой, были обозначены нормативы, регулирующие деятельность коммерческих банков, порядок лицензирования и надзора за работой кредитных институтов Законы 1990г. не создавали систему безопасности банковской системы
26 апреля 1995г. был принят Федеральный закон № 65-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» 3 февраля 1995г. Федеральный закон № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности». В них более подробно был описан порядок лицензирования банковской деятельности, отзыва банковских лицензий Были введены статьи о Национальном банковском Совете как консультационном органе (6 членов НБС назначались из числа представителей кредитных организаций и экспертов) Банку России было предписано прекратить участие в капиталах кредитных учреждений, обеспечить взаимодействие с банками и их ассоциациями, запрещалось кредитовать бюджет Законом были введены новые обязательные нормативы : предельный размер неденежной части уставного капитала, размеры валютного, процентного и иных рисков, минимальный размер резервов, создаваемых под высокорисковые активы, нормативы использования собственных средств банков для приобретения долей (акций) других юридических лиц и др.
10 июля 2002г. Внесены новые изменения в ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Согласно новой редакции: изменены численность (с 15 до 12 человек) и представительство в НБС исполнительной и законодательной власти; видоизменены компетенции НБС как коллегиального органа Банка России, получившего право рассматривать годовой отчет Банка России, утверждать при необходимости определенные его затраты, утверждать отчет Банка России о его расходах; влиять на ДКП центрального банка и др.; установлено, что Банк России не вправе вводить запрет на введение ограничений на проведение операций клиентами коммерческих банков и др.
Защита и обеспечение устойчивости рубля Развитие и укрепление банковской системы РФ Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы Получение прибыли не является целью деятельности Банка России
денежно-кредитного регулирования; монопольной эмиссии банкнот ; банка банков ; банка правительства ; внешнеэкономическая
Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом, допустимое сочетание банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливается Банком России. – Федеральный закон «О банках и банковской деятельности». – Москва: Омега-Л, 2006. –с.3.
аккумуляция (привлечение) средств в депозиты; их размещение от своего имени и за свой счет; расчетно-кассовое обслуживание клиентов
можно разделить на три основные группы: пассивные операции (привлечение ресурсов); активные операции (размещение средств); активно-пассивные операции
направлены на формирование банковских ресурсов выделяют следующие пассивные операции банков: операции, связанные с формированием собственного капитала банка (взносы в уставный капитал банка) ; депозитные операции, включая привлечение вкладов клиентов банка и получение межбанковских и централизованных кредитов; эмиссионные операции (связанные с размещением ценных бумаг банка); операции по увеличению банковского капитала: капитализация части прибыли, создание фондов
Depositum – вещь, отданная на хранение. Депозитные операции — операции коммерческих банков по привлечению средств юридических и физических лиц либо на определённый срок, либо до востребования.
Это операции по размещению средств, находящихся в распоряжении банка, с целью получения прибыли и поддержания ликвидности
Ссудные операции Активно-депозитные Инвестиционные операции Фондовые Кассовые операции Прочие
Судные - т.е. операции по предоставлению средств заемщику на началах срочности, платности, возвратности. К этой группе активных операций относят и учетно-ссудные операции (учет векселей) и межбанковские кредиты (выданные)
Расчетные – операции по зачислению и списанию средств со счетов клиентов, в том числе для погашения обязательств перед контрагентами активно-депозитные операции – т.е. депозиты в банках –корреспондентах, остатки на корреспондентском, резервном и депозитных счетах коммерческого банка в центральном банке
Кассовые операции – операции по приему и выдаче наличных денежных средств, связанные с движением наличных денежных средств, а также с формированием, размещением и использованием этих денежных средств на различных активных счетах банка (счет «Касса», кор. счета в др. банках) и счетах клиентов кредитной организации
Фондовые операции – кратко- и среднесрочные операции банка с ценными бумагами. К ним относятся: операции с векселями, операции с ценными бумагами, котирующимися на фондовых биржах
1) выпуск облигаций банка, которые могут быть выпущены после полного размещения акций банка на срок не менее 1 года, проспект эмиссии облигаций регистрируется ЦБР; 2) учет векселей и получение ссуд у центрального банка; 3) получение займов на межбанковском рынке ; 4) соглашение о продаже ценных бумаг с обратным выкупом – РЕПО
